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编者按：许多人总是觉得钱不够花。一方面，可能的确是因为挣钱不多；另一方面，则可能与消费观念与习惯有关。如果你自己总是花钱如流水，你可能需要认真审视自己在消费方面的认知，及时发现那些错误的财务认识。这篇文章，原标题是6 Financial Mistakes That Are Costing You a Fortune，作者Daniel May在文章中跟大家分享了6个值得关注的错误财务认识，希望对你有所启发。
图片来源：Pepi Stojanovski / Unsplash
毋庸置疑的是，每个人都希望可以更好地管理自己的资金。对于这一点，它甚至是许多美国人眼中排第一位的新年愿望，其次才是锻炼身体和健康饮食等目标。
审视自身错误的财务认识，有助于你过上更好、更成功的生活。然而，我们却很难去改正自身错误的财务认识，有时候甚至很难留意到这些错误认识。事实上，有些错误是显而易见的，比如信用卡债务，而有一些则是不太明显的。
在这篇文章中，我将跟大家分享6个需要关注的错误财务认识。正确认识它们，有助于你改变花钱如流水的不良习惯。同时，我还将跟你分享相应的解决方案。
6. 外出就餐
相比于信用卡债务，经常外出就餐可能并不不会对你的财务健康状况造成危害性的影响，但长年累月的外出就餐，所产生的综合影响却不容忽视。
据美国餐饮及酒店行业研究机构Fourth发布的一篇报告，56%的美国人一周外出就餐的次数在2到3次；每周外出就餐4至6次的占10%，而每天外出就餐的则有6%。
在家自己做饭，不仅能省钱，而且更健康。如果你认为自己在外就餐次数过多，那就可以考虑适当减少外出就餐的次数。如果你不喜欢做饭的话，现在也有许多半成品净菜或者便捷食用的健康简餐供你选择。
5. 订阅服务
美国人特别喜欢订阅各种服务。据芝加哥咨询机构Waterstone Management Group发布的一篇报告，美国人在数据流量订阅和各种基于互联网平台开发的订阅服务上每个月平均消费了237美元。
试想一下，如果这一笔资金能够存起来当作退休金，你看看自己能节省多少钱。如果一个刚满18岁的成年人每个月能存上这么一笔钱，在考虑每年8%收益并假设3%通胀率的基础上，到65岁时，他这笔资金就可以超过50万美元。
当然，我不是建议你取消订阅所有收费服务项目，并把这些钱全部投入养老金。我想表达的是，你应该认真审视自己在付费订阅项目方面的支出情况，并取消那些使用并不频繁的订阅项目。
你可能会想，为什么现在会订阅这么多付费产品？为什么各大品牌现在都需要付费订阅？之所以出现如今这个发展局面，是因为各大公司都更青睐于可预测的收入。
他们不喜欢猜测你是否会买东西；他们只想知道的是，你早晚会订阅他们的产品，以及购买其产品或服务的频率。你可以使用亚马逊的订阅及省钱计划（Amazon Subscribe & Save），让它以循环的方式把几乎所有的折扣产品发给你。
然而，我们真的需要它吗？这倒未必，但亚马逊就很喜欢这种模式。通过这种模式，他们能够让自己的营收更加可预测，并且对于大多数产品而言，消费者很可能会高估自己真实使用产品的频率，而把钱浪费在不需要的东西上。
iPhone年年焕新计划本质上是一种iPhone订阅或租赁服务。你每年都可以得到一部新手机，但实际上你永远都不会拥有一台真正属于自己的手机，并且每个月都需要向苹果支付一笔月费。
随着市面上出现越来越多的流媒体订阅服务，我认为大家都在转变一种消费观念，我们会觉得，对于自己喜欢的剧集，相比于付费观看不同的剧集，永久买下这些剧（无论是电子版还是实体版）可能是更好的选择。
我留意到，我一直会重复观看经典的剧集和电影，如果能永久买下这些影片的观看权，那我就不需要再每月支付订阅费了。
4. 消费失控
你是否经常会花钱买许多实际上并不需要的东西？这是否对你的攒钱或者还债计划造成负面影响？对于这两个问题，如果你的答案都是肯定的话，那你就可能存在消费失控的情况。
值得关注的是，我们一定要记住，花钱并不能带来持久的快乐。我们如今生活在一个消费主义社会，生活中随处可见各种产品广告，我们会误以为，花钱就会给人带来持续的快乐。
之前，我也专门针对极简主义写了一篇文章，并且整理抛弃了一大堆自己并不需要的东西。此外，我在年初的时候还给自己提出了新的消费目标，今年一定要比去年的消费少，从而可以节省更多的资金。
如果你已经出现了消费失控的迹象，并且你手上有信用卡的话，我建议你在一段时间内不要再使用信用卡消费，并且通过财务规划等预算形式来更好地理财。
3. 信用卡
如果你在使用信用卡，并且存在债务的话，这对你是非常不利的。毕竟，信用卡的还款利率非常高。在美国，各类信用卡的还款利率普遍是17.3%。
要想知道如何摆脱信用卡债务，你首先需要弄清楚的是，自己当初是如何欠下信用卡债务的。如果你在许多根本不需要的东西上花了大量的钱，那你可能需要严格按照预算来花钱，并且最好制定使用并管理信用卡的规则。
要真正地摆脱信用卡债务，那你还需要改变自己的消费观，争取做一个自律的消费者，尽可能地偿付更多的债务。
2. 汽车贷款
当然，我这里并不是完全否定汽车贷款。不过，如果你完全不了解汽车贷款的话，它可能会给你的财务状况造成不小的影响。
汽车，是一种可以快速贬值的资产。因此，你应该快速地偿清汽车贷款（最好在五年之内还清）。如果你无法在短时间内偿清汽车贷款的话，那你很有可能在贷款上欠下比它本身价值更多的债务。
据美国在线汽车信息资源公司Edmunds的数据，去年以旧车换新车的消费者中，有33%的都存在汽车上的资产负值，即他们在汽车贷款上的负债，比汽车的实际价值还要多。这同时也意味着，他们还将旧车的贷款滚动合并进了新车的贷款中。
所以，他们不是用2.4万美元的贷款去购买价值3万美元的新车（20%首付款），而是用3.5万美元甚至是4万美元的贷款，来弥补旧车的资产负值。
如果你也是通过贷款来购买汽车的话，你应该争取至少支付20%的首付款。完成一定比例的首付，能够为你在汽车价值与汽车贷款之间形成一道“缓冲墙”，从而减少因汽车贷款而导致生活水深火热的可能性。
汽车的贷款利率应该很低，你应该支付不超过5%的贷款利率，甚至还可以支付更少。如果你因汽车贷款而缠身，也不是没有任何的选择或者后退余地。
如果你贷款购置的汽车不存在资产负值，你可以把新车卖掉，偿还贷款后，再购买一辆更便宜的车。如果卖车不现实的话（比如你贷款而来的汽车存在资产负值），那你就只好尽快地把贷款偿清。如果在贷款偿清之前，你的车就出毛病了，那你最后只会在一台毫无价值的车上，欠下数千美元的债务。
汽车经销商的销售人员通常都希望你选择更长期限的贷款。这样一来，月供压力就不大，从而让人感觉这辆汽车非常实惠。
据《华尔街日报》去年底的一篇报道，如今的汽车销售商，主要售车利润是来自于汽车贷款，而非汽车本身。就新车销售而言，经销商在新车销售方面的利润平均为381美元，但在汽车贷款方面的利润，则平均有982美元。
这个利润点的转变，也是最近几年才逐渐出现的。10年前，经销商在新车销售上的平均利润有837美元，而当时在汽车贷款方面的利润，平均只有516美元。
1. 不存钱养老
不存钱养老，可能是财务认知中最大的错误。据美国个人理财公司Bankrate的一篇调研报告，有21%的美国人根本没有任何存款，还有20%的人，其每个月用于储蓄的资金不到收入的5%。
在年轻时就开始为养老而储蓄，是非常重要的。毕竟，几十年下来的复利增长，是可以产生非常可观的结果的。如果你不知道该如何为自己的养老而储蓄的话，我建议你首先可以去阅读一些关于如何投资的书籍。
如果你认为自己没有足够的额外资金，来提前为养老储蓄的话，那你至少应该做一些自己力所能及的事情。能储蓄一点钱，总比一分钱都储蓄不了要好。长时间下来，哪怕是小额的储蓄，也可以成倍的增长。养成为养老储蓄的习惯，甚至比你日常储蓄的数额大小更重要。
译者：俊一
